Ratgeber
Für Enkel zu sparen ist eine wunderbare Idee. Trotzdem scheitern viele Pläne an denselben Stellen: zu spät anfangen, falsche Depotstruktur, keine Übergabe-Regel oder zu viel Angst vor Schwankungen. Diese Checkliste hilft, ruhig und klar zu starten.
Aktualisiert am: 22. Mai 2026
Auf einen Blick
Großeltern sollten zuerst Ziel, Laufzeit und Kontrolle klären. Danach kommt die Sparrate. Erst ganz am Ende geht es um Anbieter und Produkte. Wer diese Reihenfolge einhält, vermeidet die meisten teuren und emotionalen Fehler.
Einordnung
Checkliste
Fehler 1
Viele Großeltern beginnen mit einer Summe, aber ohne Zweck. Dann bleibt unklar, ob das Geld für Führerschein, Ausbildung, Studium oder erste Wohnung gedacht ist.
Besser so:
Formulieren Sie ein Ziel in einem Satz. Erst danach wählen Sie Sparrate, Laufzeit und Übergabe-Regel.
Fehler 2
25 Euro im Monat wirken unspektakulär. Über viele Jahre ist aber nicht nur die Sparrate entscheidend, sondern die Zeit.
Besser so:
Starten Sie klein und erhöhen Sie später. Ein laufender Plan ist besser als ein perfekter Plan, der nie beginnt.
Fehler 3
Beim Junior-Depot gehört das Geld dem Kind. Mit 18 kann der Enkel frei darüber verfügen. Das ist nicht falsch, aber es muss bewusst gewollt sein.
Besser so:
Entscheiden Sie vorab, ob Kontrolle oder direkte Schenkung wichtiger ist. Unser Vergleich hilft bei der Strukturfrage.
Fehler 4
Sparbuch und Tagesgeld fühlen sich sicher an, können aber langfristig Kaufkraft verlieren, wenn die Zinsen unter der Inflation liegen.
Besser so:
Trennen Sie kurzfristige Sicherheit und langfristiges Wachstum. Für lange Zeiträume kann ein breit gestreuter ETF-Anteil sinnvoll sein.
Fehler 5
Drei Depots, fünf ETFs und monatliches Nachjustieren machen den Einstieg unnötig schwer.
Besser so:
Für viele Familien reicht ein einfacher Welt-ETF als Kern. Weniger Komplexität erhöht die Chance, dass der Plan wirklich durchgehalten wird.
Fehler 6
Ohne Übergabe-Regel entsteht später Unsicherheit: Wann bekommt der Enkel das Geld, wofür, und wer spricht mit ihm darüber?
Besser so:
Notieren Sie Anlass, Alter und Gesprächsrahmen. Geld ohne Gespräch verschenkt Wirkung.
Fehler 7
Bei kleinen Sparplänen ist Steuer selten der Engpass. Bei größeren Beträgen sollte aber früh klar sein, wie Schenkung und Dokumentation laufen.
Besser so:
Behalten Sie den Freibetrag von 200.000 Euro je Großelternteil und Enkel im Blick und dokumentieren Sie größere Übergaben sauber.
Reihenfolge
Viele Großeltern springen direkt zur Produktfrage: Welcher ETF? Welche Bank? Welches Depot? Verständlich, aber zu früh. Die wichtigste Frage lautet zuerst: Wofür soll das Geld später helfen? Ein Führerschein braucht eine andere Planung als ein Studienstart oder die erste Wohnung.
Danach kommt die Strukturfrage. Ein Junior-Depot kann sinnvoll sein, wenn das Geld bewusst dem Kind gehören soll. Ein eigenes Depot der Großeltern kann besser passen, wenn Sie Zeitpunkt und Anlass der Übergabe selbst bestimmen möchten. Den Unterschied erklären wir im Ratgeber eigenes Depot vs. Junior-Depot.
Erst danach lohnt sich der Blick auf die Sparrate. Mit dem Enkelfonds-Rechner sehen Sie, was aus 25, 50 oder 100 Euro monatlich werden kann. Das Ergebnis ist keine Garantie, aber eine gute Orientierung für ein Familiengespräch.
Risiko
Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht beschreibt ETFs als eine Möglichkeit, relativ bequem, günstig und breit gestreut in Aktien anzulegen. Gleichzeitig weist sie klar darauf hin, dass ETFs Risiken tragen und Aktienmärkte stark schwanken können. Beides gehört zur Wahrheit.
Für kurzfristige Ziele ist Tagesgeld oft ruhiger. Für lange Zeiträume kann ein breit gestreuter ETF-Sparplan sinnvoll sein, wenn die Familie versteht, dass es zwischenzeitlich Rückgänge geben kann. Genau deshalb ist ein klares Ziel so wichtig: Es hilft, nicht bei jeder Schwankung nervös zu werden.
Eine einfache Faustregel: Geld, das in den nächsten zwei bis drei Jahren gebraucht wird, gehört eher nicht in Aktien-ETFs. Geld mit zehn oder mehr Jahren Zeit kann anders betrachtet werden. Mehr dazu finden Sie im Vergleich Tagesgeld, Festgeld oder ETF für Enkel.
Steuern
Für Schenkungen an Enkel gilt grundsätzlich ein Freibetrag von 200.000 Euro je Großelternteil und Enkel innerhalb von zehn Jahren. Für die meisten monatlichen Sparpläne ist das weit entfernt. Trotzdem lohnt es sich, größere Übergaben sauber zu dokumentieren.
Kapitalerträge werden außerdem steuerlich betrachtet. Der Sparer-Pauschbetrag liegt bei 1.000 Euro pro Person, bei zusammen veranlagten Ehegatten bei 2.000 Euro. Ob und wie das bei Ihnen wirkt, hängt vom Depotmodell und Ihren übrigen Kapitalerträgen ab.
Diese Seite ersetzt keine Steuerberatung. Wenn größere Beträge, mehrere Enkel oder Erbfälle eine Rolle spielen, sollte ein Steuerberater oder Notar einbezogen werden. Unser Überblick zur Erbschaftssteuer und Schenkung an Enkel erklärt die Grundlagen.
Geben Sie eine Sparrate ein und sehen Sie, was daraus bis zum 18. Geburtstag werden könnte. Danach entscheiden Sie ruhiger, ob und wie Sie starten möchten.
Häufige Fragen
Quellen
Keine Anlageberatung. Bei Steuer- oder Rechtsfragen bitte fachlichen Rat einholen.